50代からのライフプラン表の作り方｜無料テンプレート付き

ライフプラン表とは何か

ライフプラン表とは、簡単に言うと「人生全体の家計簿」です。しかし通常の家計簿とは異なり、数十年先までの収入と支出を予測し、表にまとめたものです。

銀行員時代に多くのお客さんのライフプラン表を一緒に作成してきましたが、多くの人が「自分たちは今、大丈夫」と思っていても、表を作成してみると「65歳時点で資金が足りなくなる」といった課題が見えてくるのです。

ライフプラン表の基本的な構成は以下のようなものです。

※単位は万円。あくまで説明用の簡略化した例です。実際の作成時には、より詳細なデータを入力します。

なぜ50代にライフプラン表が必要なのか

20代や30代であれば、まだ人生全体に時間的な余裕があります。仮に計画がずれても、軌道修正する期間があるのです。しかし50代はそうではありません。

50代の私たちには、定年までの時間が限定されています。この限定された期間で、いかに効率的に資産を形成し、定年後の生活費をどのように確保するかが、非常に重要になるのです。

加えて、50代は人生で最も支出が多い時期でもあります。

• 子どもの教育費（大学進学など）
• 住宅ローンの返済
• 両親の介護費用
• 自身の健康管理費

こうした複数の支出圧力の中で、同時に老後資金を貯蓄していく必要があるのです。つまり、「何にいくら使えるのか」を客観的に把握することが、家計管理の基本となるのです。

ライフプラン表を作成することで、以下のことが可能になります。

• 現在の貯蓄ペースで定年後の生活が維持できるかどうかの判断
• どの時期に資金が不足する可能性があるかの早期発見
• 限られた資金をどのように配置すべきかの優先順位付け
• 人生の大きな変化（転職、子どもの独立など）への対応

ライフプラン表作成のステップ

ステップ1：現在の資産状況を把握する

ライフプラン表を作成する前に、まず今の自分たちの資産がいくらあるのかを正確に把握することが重要です。銀行口座、定期預金、株式、保険の解約返戻金、不動産など、すべての資産をリストアップしてください。

同時に、負債も把握します。住宅ローンの残債、自動車ローン、クレジットカードの残高などです。資産から負債を差し引いたものが、あなたの「純資産」となります。

この純資産が、ライフプラン表の出発点となるのです。

ステップ2：収入を予測する

今後の収入がどのように推移していくかを予測します。以下の項目を検討してください。

• 給与：定年までの昇給見込み。企業の昇給実績があれば参考にします
• 定年後の再雇用：60歳以降、再雇用制度を利用する場合の給与。一般的には現在の給与の50～70%程度になることが多いです
• 年金：65歳から受け取る老齢年金。ねんきん定期便で確認できます
• その他の収入：副業、退職金、親からの相続など、あれば計上します

特に注意が必要なのは、60歳定年から65歳年金開始までの5年間です。この期間の収入が大きく減少することが多いため、事前の資金計画が不可欠です。

ステップ3：支出を項目別に整理する

ライフプラン表では、支出を2つのカテゴリに分けて考えます。

①通常の生活費（毎年発生）

食費、光熱費、保険料、携帯電話代、食事代など、毎月あるいは毎年決まって発生する支出です。現在の家計簿から、年間の平均額を算出します。

ここで重要な注意点は、「老後の生活費は現在より減少する」という仮定を置いてもいいということです。多くの家計では、定年後は通勤関連費がなくなり、仕事の付き合いも減ります。また、子どもが独立していれば、食費も減少する傾向にあります。

②人生の大きなイベント（時々発生）

子どもの結婚資金、親の介護費用、住宅のリフォーム、自動車の買い替えなど、定期的ではないが大きな支出が予想される項目です。これらをいつ発生するのかを予測し、ライフプラン表に組み込みます。

ステップ4：表にまとめてシミュレーションする

ステップ1～3で集めた情報を、表にまとめていきます。Excel、Google スプレッドシート、または紙の表など、形式は問いません。重要なのは、年齢ごとに収入と支出を整理し、毎年の収支（収入－支出）を計算することです。

表を作成したら、「累積資産」という列を追加します。これは毎年の収支を前年の累積資産に足していくもので、あなたの資産がどのように増減していくかを示しています。

表を眺めてみて、どこかの時点で累積資産がマイナスになっていないかを確認します。もしマイナスになる時期があれば、その時点で家計管理に見直しが必要であることが分かるのです。

ライフプラン表の活用方法

ライフプラン表を作成することは、単なる計算作業ではありません。その後の人生の意思決定に活用することが重要です。

課題を発見したときの対応例：

• 資金が足りない場合→収入を増やす（再雇用の継続、副業）、支出を減らす（生活費の見直し、親の介護場所の検討）、運用で対応するなど、複数の選択肢を検討できます
• 余裕がある場合→その期間の貯蓄ペースを落とし、今を楽しむことを検討したり、社会貢献に使ったりすることも可能です

また、ライフプラン表は、人生の転機のたびに見直す必要があります。転職した、給与が大きく変わった、親の介護が必要になった、子どもが予定より早く独立したなど、人生は想定外の変化に満ちています。1～2年ごとに見直し、新しい現実に合わせて計画を修正していく習慣が大切です。

無料テンプレートの活用

ライフプラン表の作成には、すぐに活用できる無料テンプレートがあります。

• 日本FP協会：CFP認定者が作成した信頼性の高いテンプレートを提供しています。日本FP協会のウェブサイトから無料でダウンロードできます
• 金融庁の公式ポータル（SHIKIN-CHANNEL）：わかりやすいフォーマットが提供されており、初心者向けです
• 一般的なスプレッドシート：Google スプレッドシートやExcelでも簡単に作成できます。自分たちのニーズに合わせた項目設定が可能です

テンプレートを使う際には、単に数字を入力するだけでなく、各項目の仮定（例：給与の昇給率、インフレ率など）をメモしておくことをお勧めします。そうすることで、後で見直す際に、何を仮定として置いていたのかを思い出しやすくなります。

よしこさん（52歳・パート）

ライフプラン表を作成するときに、どのくらいの期間まで作成すべきですか？100歳まで作った方がいいのでしょうか？

マユミ（CFP・元銀行員）

良い質問ですね。一般的には、少なくとも95歳までの表を作成することをお勧めしています。なぜなら、長寿化が進んでいるため、100歳近くまで生きる可能性があるからです。ただし、最初から100歳まで完璧に作ろうとする必要はありません。まずは85歳まで作って、その段階で資金が足りているかを確認し、その後必要に応じて拡張していくのが実践的です。

よしこさん（52歳・パート）

夫婦で収入が異なる場合、ライフプラン表はどのように作成すればいいですか？

マユミ（CFP・元銀行員）

夫婦で異なる勤務先や給与がある場合は、2つの方法があります。1つは、夫婦の収入を合算して1つの表にまとめる方法です。もう1つは、夫と妻それぞれのライフプラン表を作成し、その合計で全体を把握する方法です。私としては、後者がお勧めです。なぜなら、どちらかが病気になったり、早期退職する可能性も考慮する必要があるからです。

ライフプラン表作成時の注意点

ライフプラン表を作成する際、陥りやすい落とし穴があります。

①インフレーションを無視している

物価が毎年2%程度上昇すると仮定すれば、20年後の生活費は現在より大幅に増加しています。この効果を計算に含めることが重要です。多くの無料テンプレートはこの調整機能を備えていますので、活用しましょう。

②医療費・介護費を過度に楽観視している

「健康に気をつければ医療費はかからない」という仮定は危険です。年を重ねるごとに、医療費や介護費がかかる可能性は上昇します。厚生労働省のデータを参考に、年5～10万円の医療費を見積もっておくことをお勧めします。

③計算式の誤りに気づかない

Excelなどで自作する場合、計算式のエラーが生じることがあります。作成後は、必ず数行分を電卓で検算し、計算式が正しいことを確認してください。

ライフプラン表と現実の乖離への対応

ライフプラン表は「予測」に過ぎません。現実はこれと異なることがほとんどです。

例えば、給与の昇給予定より少なかった、あるいは多かったかもしれません。予定していなかった支出が発生したかもしれません。こうした変化が生じたときは、まずライフプラン表を見直します。

重要なのは、見直しの結果に基づいて、「今何をすべきか」を判断することです。資金が足りなくなるという課題が見えたら、その時点で対応策を講じることができるのです。これが、ライフプラン表を作成する本来の目的なのです。

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参考資料

• 日本FP協会『ライフプラン表作成ガイド』
• 金融庁『金融リテラシー調査 2024』
• 厚生労働省『令和5年度老後生活に関する世論調査』
• 独立行政法人 労働政策研究・研修機構『50代の就業と収入に関する調査』